Kurzantwort: Wird das Darlehen nicht sofort abgerufen, verlangt die Bank Bereitstellungszinsen. Wann sie anfallen, wie hoch sie sind und wie du sie vermeidest.
Bereitstellungszinsen: Das Wichtigste in Kürze
- Bereitstellungszinsen und Bauphase.
- Aufholplan bei Verzögerung.
- Monatsbelastung und Restschuld berechnen.
- Liquiditätsreserve erhalten.
- Vertragsflexibilität vergleichen.
Warum es sie gibt
Wenn die Bank dir ein Darlehen zusagt, hält sie das Geld für dich bereit – auch wenn du es noch nicht abrufst. Für diese Bereitstellung verlangt sie nach einer vertraglich festgelegten zinsfreien Zeit eine Entschädigung: die Bereitstellungszinsen. Üblich sind Größenordnungen um 0,25 Prozent pro Monat (also rund 3 Prozent im Jahr) auf den noch offenen Darlehensteil – zusätzlich zu den normalen Sollzinsen auf den bereits ausgezahlten Teil.
Wann sie typischerweise anfallen
Besonders relevant beim Neubau und bei größeren Sanierungen: Hier fließt das Darlehen nicht auf einen Schlag, sondern in Raten nach Baufortschritt. Verzögert sich der Bau – was häufig vorkommt –, läuft die zinsfreie Frist ab, und für den noch offenen Darlehensteil werden Bereitstellungszinsen fällig. Beim Kauf einer fertigen Bestandsimmobilie, die in einer Summe bezahlt wird, spielen sie dagegen meist keine Rolle.
Ein Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| Noch nicht abgerufenes Darlehen | 100.000 € |
| Bereitstellungszins | 0,25 % / Monat |
| Kosten pro Monat | 250 € |
Zwei Monate Bauverzug auf 100.000 Euro offenem Darlehen kosten so rund 500 Euro extra – allein fürs Warten. (Werte beispielhaft; die konkreten Sätze stehen in deinem Vertrag.)
So hältst du sie klein
- Lange zinsfreie Zeit vereinbaren: mehr Puffer für Bauverzögerungen – das ist der wichtigste Hebel.
- Realistischer Auszahlungsplan: Abrufe passen zum tatsächlichen Baufortschritt.
- Konditionen vergleichen: Die Länge der zinsfreien Frist unterscheidet sich je Bank stark.
Die bereitstellungszinsfreie Zeit ist ein echter Verhandlungspunkt – sie gehört auf die Liste fürs Bankgespräch, gleichberechtigt neben Zins und Tilgung.
Einordnung
Bereitstellungszinsen sind vermeidbar oder zumindest klein zu halten – wenn man sie kennt und die zinsfreie Frist aktiv verhandelt. Den Gesamtüberblick liefert der Baufinanzierungs-Guide aus dem ImmoFix-System. Dieser Beitrag ist eine Orientierung und ersetzt keine Finanzierungsberatung.
Quellen & Rechtsgrundlagen
§ 488 BGB (Darlehensvertrag); Bereitstellungszinsen sind eine vertragliche Vereinbarung – maßgeblich sind die individuellen Konditionen deines Darlehensvertrags. Allgemeine Verbraucherinformationen u. a. bei der Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de). Stand: 2026.
Bereitstellungszinsen und Bauphase
Bei Sanierung oder Neubau wird das Darlehen oft nach Fortschritt abgerufen. Nach einer bereitstellungszinsfreien Zeit können Zinsen auf noch nicht ausgezahlte Beträge entstehen. Prüfen Sie Beginn, Satz, Abrufbedingungen und realistischen Bauzeitplan. Ein scheinbar besserer Sollzins kann durch kurze bereitstellungsfreie Zeit wirtschaftlich schlechter werden.
Aufholplan bei Verzögerung
Eine Verzögerung wird nicht pauschal mit „mehr Personal“ gelöst. Zuerst ist die Ursache zu bestimmen. Mögliche Maßnahmen sind:
- Reihenfolge nicht kritischer Arbeiten ändern;
- zusätzliche Schicht nur in geeigneten Bereichen;
- Ersatzprodukt mit gleicher Qualität;
- Teilfreigabe eines Gebäudebereichs;
- temporäres Provisorium;
- Verschiebung nicht notwendiger Außen- oder Komfortarbeiten.
Jede Maßnahme wird auf Kosten, Qualität, Arbeitsschutz und Folgegewerke geprüft. Ein beschleunigter, aber mangelhafter Ausbau ist keine Terminrettung.
Finanzierung von Sanierungen
Sanierungskosten werden nicht als unbestimmter Pauschalbetrag angehängt. Die Bank erhält Maßnahmenplan, Angebote, Zeitachse und Puffer. Prüfen Sie, ob Auszahlung nach Rechnungen erfolgt, Eigenkapital zuerst eingesetzt werden muss und Bereitstellungszinsen entstehen. Eigenleistung wird nur realistisch angesetzt.
Von der Beispielrate zur tragfähigen Finanzierung: Bereitstellungszinsen
Für Bereitstellungszinsen gilt: Erstelle eine Haushaltsrechnung mit echten Kontowerten und trenne Lebenshaltung, Objektbetrieb, Rücklagen und Kreditrate. Berechne die Restschuld zum Ende jeder Zinsbindung und teste höhere Zinsen, zusätzliche Kosten sowie den zeitweisen Wegfall variabler Einnahmen. Vergleiche Angebote nicht nur über den Sollzins, sondern über Effektivzins, Flexibilität, Sicherheiten, Bereitstellungsbedingungen und die Gesamtauswirkung auf deine Liquidität.
Empfohlener Arbeitsablauf
- Entscheidungsfrage, Zielwert und Ausschlusskriterien festlegen.
- Belegte Werte, Annahmen und offene Punkte getrennt erfassen.
- Finanzielle und zeitliche Folgen in Basis- und Belastungsfall berechnen.
- Fachprüfungen, Bedingungen und nächsten Termin dokumentieren.
- Erst danach freigeben, nachverhandeln, anpassen oder stoppen.
Fachliche Grenze
Bezogen auf Bereitstellungszinsen: Vor einer verbindlichen Kaufentscheidung sollten Finanzierung, Eigenkapitaleinsatz und verbleibende Reserve schriftlich bestätigt und auf dieselben Gesamtkosten bezogen sein.
